Hoe om ’n beskadigde persoonlike balansstaat te herstel

DIE JSE se indeks van alle aandele bereik wel algehele hoogtepunte, maar die afgelope paar jaar was verwoestend vir die persoonlike balansstate van baie Suid-Afrikaners. ’n Kombinasie van wisselvallige markte, ’n onvoorspelbare arbeidsmag en ’n sinkende behuisingsmark bring mee dat beleggers wat binnekort moet aftree, op die agtervoet is en loer na bewaarde spaargeld in ’n beleggingsportefeulje of aftreeproduk.

Kyk na die volgende scenario:

’n Getroude paar Finweek-lesers, Mike en Sheila Jones, beoog om oor 12 jaar af te tree.

Mike is ’n tandarts, en sedert Sheila ’n jaar gelede afgelê is, volg sy haar droom en liefde vir kosmaak en bedryf sy nou ’n suksesvolle spyseniersonderneming van die huis af. Albei geniet goeie gesondheid. Elkeen verdien R75 000 per maand, wat hul totale gesamentlike inkomste op R1.5 m te staan bring. Hulle het ’n beleggingsportefeulje ter waarde van R2.8 m, wat 35% in effektefondse en 65% in aandeeleffektetrusts verdeel is. Hulle het ’n uitstaande verband van R2.5 m. Die waarde van die huis het gedaal en is nou net R2.2 m. Hulle het R100 00 uitstaande op ’n persoonlike lening om die koste van Sheila se aflegging en die begin van haar onderneming te dek. Hulle moet ook universiteitsklasgelde vir hul dogter van R36 000 per jaar oor die volgende drie jaar betaal. Hul maandelikse uitgawes is R35 000, wat die verband, klasgeld en leningsterugbetalings uitsluit.

Wat is hul opsies om ’n veilige aftrede te verseker?

Volgens Heather Robertson, ’n gesertifiseerde finansiële beplanner by Blink Consulting, is daar tye wanneer dit gepas is om geld uit jou beleggingsportefeulje te onttrek om skuld te delg. “Dit maak nie sin om hoë rente op skuld te betaal as jy spaargeld beskikbaar het nie.”

Dit sal hul belegging met ’n bykomende R5 000 per maand versterk, en Robertson doen aan die hand dat hulle ’n finansiële beplanner kry wat hulle met batetoewysing kan help.

“Ek sal hulle aanraai om dit te oorweeg om hul spaargeld in ’n seleksie van gebalanseerde fondse (ook bekend as bestuurde fondse) te plaas, wat blootstelling insluit aan aandele, effekte, eiendom, kontant en die buiteland. Afgesien van aandelekeuring het die bestuurder  van ’n gebalanseerde fonds ’n aanpasbare mandaat wat hom in staat stel om fondse aktief tussen die verskillende bateklasse rond te skuif om te verseker dat beleggers altyd die geskikste verskeidenheid het, waardeur beleggingsrisiko verminder word,” sê sy. Voorbeelde van gewilde gebalanseerde fondse is Stanlib Balanced, Allan Gray Balanced, Coronation Balanced Plus, Investec Managed, Momentum Balanced, Prudential Balanced en Foord Balanced.

Robertson reken as die egpaar dié aanbevelings volg, sal hulle oor 12 jaar kan aftree. Hulle sal genoeg bates byeengebring het om hulle 20 jaar lank te voorsien van ’n inkomste ná belasting gelyk aan R35 000 per maand, wat elke jaar met inflasie styg en sodoende hul beskadigde persoonlike balansstaat herstel. **

 

** Aannames gemaak: Veronderstel jaarlikse inflasie van 6%, netto beleggingsgroei voor aftrede van 10% per jaar en 8% ná aftrede, en spaarbydraes wat met 8% per jaar toeneem.

 

’n Alternatiewe benadering

Evelyn Herzfeld van Evelyn Herzveld Financial Planning stel voor:

“Ons paartjie het ’n benaderde netto inkomste (ná belasting) van R80 000 per maand. Hul uitgawes van R35 000 plus ongeveer R25 000 (verband) en R2 000 (persoonlike lening) beteken hulle het net R18 000 vir klasgeld en alle ander uitgawes wat nie deur die R35 000 gedek word nie. Dié situasie is onrealisties en moet hersien word sodat hulle ook voorsiening kan maak vir hul beoogde aftrede oor 12 jaar.

’n Beleggingsportefeulje is ’n baie goeie manier om welvaart op te bou, maar in die lig van die huidige kontantvloeisituasie, tesame met die huidige wisselvalligheid van die aandelemark, groei die belegging waarskynlik nie teen ’n koers wat selfs net gelyk is aan die finansieringskoste van die uitstaande verband en persoonlike lening nie. Ons beveel dus aan dat ons paartjie al hul skuld uitwis deur die fondse in hul beleggings te gebruik, wat hul maandelikse uitgawes met R27 000 sal verminder en alle leningskoste uit hul uitgawes sal verwyder.

Die belegging sal ’n residuele saldo van net R200 000 oorhou, maar dit sal steeds die klasgelde oor die volgende drie jaar dek, en ons paartjie kan nou hul beleggings begin opbou deur ’n deel van die ekstra R27 000 te gebruik wat hulle op ’n maandelikse basis het en verseker dat hulle in die proses die maksimum belastingaftrekkings kry. Bydraes tot ’n uittreeannuïteit is belastingaftrekbaar tot 15% van jou inkomste voor belasting, en groei in ’n uittreeannuïteit word nie belas nie. Ons beveel dus aan dat dié paartjie R18 750 per maand bydra tot twee afsonderlike uittredingsannuïteitkontrakte (een vir elk), eweredig met hulle onderskeie verdienstes. Dit sal hulle belastingaanslag verminder en sal vir hulle elke jaar ’n enkelbedrag-belastingterugbetaling besorg, wat ook in hul uittredingsannuïteite belê moet word. Sodoende word hulle deur die belastinggaarder gehelp om welvaart op te bou vir ’n gerieflike aftrede.

Hulle bydraes kan ook jaarliks verhoog word met dieselfde persentasie wat hulle verwag hulle inkomste sal styg, sodat hulle steeds elke jaar die maksimum belastingaftrekkings kan kry. Die groeikoers wat hulle beleggings sal behaal, kan nie voorspel word nie, maar die beleggings moet in portefeuljes geplaas word om maksimum groei te behaal, sodat voldoende kapitaal byeengebring kan word om hulle aftrede te steun. Die kapitaal wat nodig is, sal afhang van die maandelikse inkomste waarop die twee wil aftree. ’n Algemene reël is dat R1 m kapitaal nodig is vir elke R10 000 inkomste. Die residuele R8 250 van die verminderde maandelikse uitgawe (as dit nie elders nodig is nie) kan ook in die paartjie se verband en effektetrustbelegging herbelê word om hulle welvaartakkumulasie verder te versterk, al sal dié belegging geen belastingaftrekkings meebring nie.

Op ouderdom 65 sal die paartjie ook die opsie hê om hul groot gesinswoning te verkoop. Hopelik sal die eiendomsmark dan gunstiger wees en sal hulle teen ’n markverwante prys kan verkoop en ’n kleiner meer hanteerbare eiendom vir hul aftrede kan koop. Die kleiner eiendom sal waarskynlik minder kos as die verkoopprys van hul groot huis, en die verskil in wins kan verder belê word vir hul aftree-inkomste. Die veronderstelling is dat hulle goeie gesondheid sal voortduur en dat markte weer van hul huidige vlakke af sal styg.

Oor die volgende 12 jaar sal die totale bedrag wat in die twee uittredingsannuïteite belê is, heelwat meer as R3 m wees (afhangende van die jaarlikse stygings van hul bydraes), wat ook groter groei meebring, wat vir ons paartjie ’n gerieflike aftree-inkomste sal besorg, aangevul deur hul effektetrustbelegging, wat ook sal groei, en enige wins uit die verskuiwing na ’n kleiner eiendom.”

Comments

  1. sr. fred says:

    Bonjour,

    Vous cherchez un prêt commercial, prêt personnel, prêt immobilier, prêt auto, prêt étudiant, prêt de consolidation de dettes, prêt non garanti, Capital de risque, etc … Ou avez-vous refusé un prêt par une banque ou une institution financière pour une ou plusieurs raisons.
    Vous êtes au bon endroit pour vos solutions de prêt! Je suis un prêteur privé, j’accorde des prêts aux entreprises et aux particuliers à un taux faible et abordable intérêt de 3% d’intérêt. Contactez-nous pour le suivi de traitement du prêt et le transfert dans les 48 heures …. US dès à présent via courriel: (fredpetersonworldloan@yahoo.com)

    Cordialement,
    M. Fred.

  2. sr. fred says:

    Good day

    I am a private investor (Fred Peterson) I give out secured guarantee loans to Business Men and women in business transactions, buying car, home purchase loan and other personal loans ETC Looking for a business loan, personal loan, home, car loans, loans, debt consolidation loans, unsecured loans, venture capital, Or have you been refused a loan from a bank or financial institution
    Configuring one or more Reasons. You Rather hun credit solutions! I
    am a private lender, lending to businesses and Individuals
    in a low and affordable interest rate of 3%.

    URGENT responses EMAIL U.S. VIA: fredpetersonworldloan@yahoo.com

    I also make security and non-Collateral Loans For Your Business Start-up.
    If you are interested fill the application form below, so
    we can start processing your loan amount.

    APPLICATION DETAILS:

    First Name: ___________________________
    Last Name: ____________________________
    Age: ________________________
    Gender: _______________________________
    Marital status: _______________________
    Contact Address: ______________________
    City / Zip code: ________________________
    Country: ______________________________
    Date of Birth: ________________________
    Amount needed as loan: ________________
    Loan Duration: ________________________
    Monthly Income: _________________________________
    Occupation: ___________________________
    Purpose for Loan: _____________________
    Cell Phone: ________________________________

    We are committed in delivering the best customer service possible to assist you with your loan. , You will be treated with the best of our resources until you get your money transferred to you.
    In recognition of the above details, we will send the loan terms and conditions to Proceed with the transfer of the loan.

    Thanks for your patronage and understanding if we are willing to help.

    Mr. Fred Peterson

  3. Manie Ferreira says:

    Ja, nee hierdie ouens het iets vir ontbyt gerook….hulle is so ver verwyder van die realiteit dis nie eers snaaks nie! As ek en my vrou altwee R 75 000 pm verdien het, het ek al 10 eiendomme gekoop wat huurders oor die volgende 10 jaar afbetaal en teen die tyd wat ek aftree, ‘n huurinkomste van R150 000 pm gekry…..

    • Dis makliker gesê as gedoen. Jy sal jou huurders baie goed moet nagaan voordat jy jou plekke uitverhuur. Vergeet maar van die R150,000 per maand daar is altyd iets wat breek en wat reggemaak moet word, tensy jy self die plekke in stand kan hou. Ek stel voor dat as jy ooit so baie verdien om ‘n vreeslike lae profiel te hou.

  4. Christo says:

    Stem saam met jou Josef. Hoeveel mense verdien die tipe geld???? Wat nog te se van R75000 vanaf die huisbedryf. Gebruik gemiddeldes waarmee ons kan vereenselwig. Hierdie artikel is van geen waarde. Kan nie glo n finansiele instelling gee advies hieroor nie, en plaas hulle naam daarby. Waar is die goeie adviseurs…………………

  5. ‘n Netto inkomste van R80 000 per maand? Dis so onrealisties vir die gewone ou dat julle die hele artikel maar kon gelos het. Ek het nie verder as dit gelees nie.

    • Very true … You are talking to 1 % of this country … We have 5 million tax payers of which half maybe contribute.

Speak Your Mind

*